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國(guó)家公務(wù)員考試申論熱詞：契約精神
一份本金為1000元的銀行保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，說(shuō)好了24年后收益率超100倍，能兌現(xiàn)嗎？1989年，湖北丹江口市民盛忠奎夫妻二人就滿心歡喜辦了這樣一份業(yè)務(wù)，他們拿出2000元積蓄存入當(dāng)?shù)啬硣?guó)有銀行辦理兩張存單，上面寫(xiě)明24年到期后本息共22萬(wàn)元。今年，存單終于到期了�？僧�(dāng)盛忠奎夫婦去銀行取錢(qián)時(shí)，卻被告知存單已失效。
銀行還是那家銀行，存單還是那張存單，白紙黑字的合同契約還歷歷可見(jiàn)，但承諾已經(jīng)灰飛煙滅。銀行的說(shuō)法是央行1989年針對(duì)保值儲(chǔ)蓄下發(fā)了緊急通知，該業(yè)務(wù)期限最多不能超過(guò)8年。這說(shuō)法看起來(lái)也不是沒(méi)有道理，循規(guī)守矩，依法辦事。但這樣的說(shuō)辭顯然于情于法難以令公眾信服——如果“政策有變”可以成為剝奪儲(chǔ)戶合法收益的合理借口，那么，是不是意味著商業(yè)銀行可以借助政策直接將客戶各種收益悉收囊中？
從情理上說(shuō)，銀行與客戶的合同要約在前、央行的相關(guān)規(guī)定在后，且不說(shuō)這樣的規(guī)定該不該既往不咎，就算要終止合同，起碼也應(yīng)該盡到告知的義務(wù)。明知有了禁令、明知儲(chǔ)戶不知情，客觀上放任了儲(chǔ)戶權(quán)益受損的事實(shí)發(fā)生，等到人家24年后上門(mén)取款才宣告合同無(wú)效，這算不算背信棄義？作為市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行，自當(dāng)更清楚誠(chéng)信精神與規(guī)則意識(shí)的意義。20多年前的2000元人民幣，購(gòu)買(mǎi)力顯然不可同日而語(yǔ)，攬儲(chǔ)的時(shí)候高息允諾，兌現(xiàn)的時(shí)候拿政策規(guī)避義務(wù)，少數(shù)商業(yè)銀行究竟視信譽(yù)與責(zé)任為何物？
從法理上說(shuō)，當(dāng)事銀行以上級(jí)部門(mén)規(guī)定為由，拒絕按照原來(lái)約定兌付存單，涉嫌合同違約。這里有兩個(gè)層面：一是作為合法的合同關(guān)系，單方變更合同條款是無(wú)效的，真要改變具體規(guī)則，需要告知對(duì)方并征得對(duì)方同意，履行相關(guān)程序方可變更；二是拒絕履行合同也可以，譬如法律規(guī)定的“不可抗力條款”，但央行的規(guī)定能成為不可抗力嗎？此外，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》也明確規(guī)定：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。政策變化可知可控，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)卻放任了儲(chǔ)戶損失的發(fā)生，賠償責(zé)任何以豁免？
英國(guó)著名法律史學(xué)家梅因說(shuō)：“迄今為止，所有社會(huì)進(jìn)步運(yùn)動(dòng)，是一個(gè)‘從身份到契約’的運(yùn)動(dòng)�！睂�(duì)契約精神的敬畏與尊重，是現(xiàn)代市場(chǎng)健康有序發(fā)展的根源。一方面是近10年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體利潤(rùn)在眾多產(chǎn)業(yè)中一直居于領(lǐng)先水平；另一方面卻是亂收費(fèi)、格式合同等亂象叢生，對(duì)小客戶傲慢與偏見(jiàn)，凡此種種，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行邁向國(guó)際化的桎梏。
好在央行今年7月宣布，自7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，與此同時(shí)，國(guó)務(wù)院也在7月發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，商業(yè)銀行業(yè)打開(kāi)大門(mén)，已經(jīng)是大勢(shì)所趨。當(dāng)此背景下，如果不能以契約為生命、以服務(wù)為核心，傳統(tǒng)商業(yè)銀行又如何在自由充分的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)繼續(xù)站穩(wěn)腳跟？
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